SPECJALIZACJA

Kredyty frankowe – dlaczego warto?

W poprzednim wpisie informowaliśmy, że obecna sytuacja makroekonomiczna oraz bardzo korzystne orzecznictwo sądowe, sprzyjają występowaniu z roszczeniami przeciwko bankom przez kredytobiorców, którzy zawarli w przeszłości umowę kredytu waloryzowanego kursem waluty szwajcarskiej (całość wpisu tutaj).
W niniejszym wpisie postaramy się opisać, jakie mogą być rezultaty sporu sądowego z bankiem.

NIEWAŻNOSĆ

W zeszłym roku znakomita większość sporów kredytobiorców z bankami zakończyła się uznaniem przez sąd umów kredytu frankowego za nieważne. Taki rezultat sporu z bankiem skutkuje obowiązkiem zwrotu przez strony wzajemnie spełnionych świadczeń – kredytobiorca zobowiązany jest do zwrotu wypłaconego mu kapitału, bank z kolei do zapłaty na rzecz frankowicza wszelkich uiszczonych rat kapitałowo-odsetkowych, pobranej prowizji oraz kosztów ubezpieczenia. Umowę, której nieważność sąd stwierdził wyrokiem, traktuje się bowiem jako niezawartą, ze wszystkimi tego konsekwencjami.

Po uprawomocnieniu się wyroku ustalającego nieważność umowy, kredytobiorca jest zwolniony z obowiązku dalszej spłaty kredytu, a na podstawie wyroku ma prawo ubiegać się o wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej.

Przykład

Jan Kowalski w 2006 roku otrzymał w Banku kredyt hipoteczny w wysokości 300.000 zł indeksowany kursem franka szwajcarskiego. Do dnia zapadnięcia prawomocnego wyroku Sądu uiścił na rzecz Banku raty kapitałowo-odsetkowe w łącznej kwocie 340.000 zł.

Sąd I instancji w wyroku:

• Ustalił nieważność umowy;
• Zasądził od Banku na rzecz Jana Kowalskiego kwotę 310.000 zł (30.000 zł nie było objęte żądaniem pozwu – spłata następowała w trakcie postępowania).

W wyniku uprawomocnienia się wyroku Jan Kowalski może:

• zaprzestać spłaty kredytu;
• złożyć wniosek o wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej;
  dochodzić kwoty 310.000 zł w drodze postępowania egzekucyjnego (w praktyce bank prawdopodobnie potrąci 300.000 zł (wypłacony kapitał) oraz zapłaci kredytobiorcy 10.000 zł bez potrzeby angażowania komornika;
• domagać się od banku zwrotu pozostałych 30.000 zł

ODFRANKOWIENIE

Tak zwane „odfrankowienie umowy” polega na wyeliminowaniu z umowy kredytu klauzul indeksacyjnych, w skutek stwierdzenia przez Sąd ich sprzeczności z obowiązującym prawem. Powyższe skutkuje przyjęciem, iż dana umowa – indeksowana kursem CHF – od początku powinna być realizowana wyłącznie przy wykorzystaniu polskiej waluty.

Powyższe rodzi doniosłe konsekwencje. Po stronie kredytobiorcy powstaje bowiem spora nadpłata, będąca wynikiem przeliczenia dokonanych dotychczas spłat z pominięciem stale rosnącego kursu franka szwajcarskiego oraz pobieranego przez banki spreadu walutowego. Nadpłata ta powinna być zwrócona kredytobiorcy lub ewentualnie zaliczona na poczet przyszłych rat. Jednocześnie kolejne spłaty kredytu także ulegają zmniejszeniu, z uwagi na brak odniesienia ich do waluty szwajcarskiej.

Należy także pamiętać, iż z reguły kredyt pozostaje oprocentowany wskaźnikiem LIBOR, który jest znacznie korzystniejszy niż WIBOR – mający zastosowanie do klasycznych kredytów złotowych.

Adam Gebauer – Prawnik Bielsko

Przykład

Jan Kowalski w 2006 roku otrzymał w Banku kredyt hipoteczny w wysokości 300.000 zł indeksowany kursem franka szwajcarskiego.

Sąd I instancji w wyroku:

• Ustalił, iż kredytobiorcę nie wiążą klauzule indeksacyjne zawarte w umowie.
• Zasądził od Banku na rzecz Jana Kowalskiego kwotę 90.000 zł tytułem nadpłaconych rat kapitałowo-odsetkowych

W wyniku uprawomocnienia się wyroku Jan Kowalski może:

• dochodzić zapłaty kwoty 90.000 zł w drodze postępowania egzekucyjnego;
• spłacać kredyt na znacznie korzystniejszych warunkach.

NA CO ZWRACAĆ UWAGĘ?

Występując z powództwem do sądu kluczowym jest prawidłowe sformułowanie żądań pozwu. O ile umowy z bankiem – zawierane niemal zawsze na określonych wzorcach – są do siebie treściowo zbliżone, to inna jest sytuacja każdego kredytobiorcy. Nieprawidłowe sformułowanie żądań pozwu może wpędzić w poważne tarapaty, nie koniecznie skutkujących przegraniem sprawy (tj. oddaleniem pozwu), ale np. trudnościami w rozliczeniu się bankiem lub niemożnością wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej.

Dlatego też korzystanie z pomocy kancelarii mających doświadczeniu w prowadzeniu spraw „frankowych” ma ogromne znaczenie dla szczęśliwego zakończenia sporu.

W razie jakichkolwiek pytań – zapraszamy do kontaktu

Adam Gebauer

Adwokat | doradca podatkowy
tel: 783 659 250
e-mail: adam@adwokatgebauer.pl

KONTAKT

Zapraszamy także do regularnego śledzenia naszego bloga i udostępnienia zamieszczanych na nim wpisów.